Quien tiene un buen seguro de coche tiene un tesoro. Y  sin embargo nunca está de más comparar el precio de la póliza  para saber los baremos en los que se mueve el mercado y valorar un cambio de seguro.  Antes de hacerlo deberás cancelar tu seguro anterior y hacerlo en tiempo y forma, porque si no tu aseguradora puede no darlo de baja y además hacerlo ‘con todas las de la ley’.

Por un lado existen una serie de plazos que marca el calendario de los seguros y por otro una normativa general que estipula la forma en la que dar de baja el seguro. A esto tienes que añadir las clásicas excepciones a la regla general y las particularidades de cada aseguradora.

Cancelar el seguro de coche

Antes de entrar de lleno en los trámites para dar de baja la póliza es importante tener claro un concepto básico: la mayoría de seguros de coche tienen vigencia anual. Esto quiere decir que se firman para un periodo de 12 meses.

El momento idóneo para dar de baja tu póliza es en la renovación, pero no cuando llegue el final del contrato, sino un poco antes. La Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro es la encargada de regular el funcionamiento de este tipo de contratos y establece de forma clara con cuánto tiempo de antelación debes avisar.

Dar de baja a la renovación del seguro

Esta es la opción más habitual y también la más recomendable. De hecho, es cuando la ley prevé que canceles tu póliza. Si no quieres renovar con tu aseguradora tienes que avisarlo por lo menos con 1 mes de antelación según marca el artículo 22 de la Ley 50/1980.

Del mismo modo, si tu compañía opta por rescindir la póliza también deberá informarte por lo menos con ese plazo.

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Este mes se aplicará en todos los seguros, da igual que sean de coche, moto, vivienda o de cualquier tipo. La única excepción son los seguros de vida, en los que se mantiene el anterior límite de 2 meses de antelación que se venía aplicando hasta 2016.

Dar de baja el seguro antes de tiempo

¿Es posible cancelar la póliza antes de que concluya el contrato? La respuesta es afirmativa, aunque la ley restringe a cuatro casos concretos: que la aseguradora modifique el precio o las coberturas, que reduzcas el riesgo, que vendas o cambies la moto o que no haya pasado el plazo para contrataciones online y de vida.

Cancelar el seguro por modificación de precio o de coberturas

Al igual que tú tienes que avisar al seguro con un mes de antelación, tu aseguradora debe hacer lo mismo antes de la renovación y no puede cambiar las condiciones del contrato en ningún momento. Para que lo entiendas mejor, si tu compañía modifica el precio o las coberturas de tu seguro y éstas no te convencen, podrás cancelarlo aunque quede menos de un mes para la renovación o sólo hayan pasado seis meses desde que lo contrataste.

En concreto, dispones de 15 días desde que recibas la nueva propuesta para decidir y comunicar a la compañía aseguradora que no sigues con tu seguro. Si pasado ese plazo no te has puesto en contacto con ellos, lo más normal es que la empresa lo interprete como un sí y renueven la póliza según las nuevas condiciones, aunque la ley también les permitiría rescindir el contrato.

Imagina que la aseguradora opta por subir la prima de tu seguro de coche o eliminar la cobertura de robo. Debe informarte para que decidas si quieres o no seguir con ellos en esas mismas condiciones. Si no te avisan y simplemente modifican el precio del seguro, puedes darlo de baja en un plazo de 15 días desde que descubras el cambio.

Cancelar por reducción del riesgo

El precio del seguro se establece en función del riesgo que asume la compañía. Como es lógico, cuanto mayor es el riesgo, mayor será la prima. ¿Qué ocurre cuando disminuye el riesgo? La ley entiende que en estas situaciones se puede resolver el contrato antes de tiempo.

El proceso a seguir es muy sencillo. Para empezar tendrás que comunicar al seguro la reducción del riesgo y esperar una nueva propuesta para tu póliza, que debería estar acompañada por una reducción de la prima. Si el precio no baja, dispondrás de 15 días para oponerte a la renovación, en caso de que el conflicto surja en ese momento.

En estos casos podrás solicitar la resolución del contrato y la devolución de la diferencia entre la prima satisfecha y la que te hubiera tocado pagar desde que el riesgo disminuyó.

Un caso típico de cancelación por reducción de riesgo es el añadir a una casa sistemas de seguridad adicional, que reducirían el riesgo de robo y por lo tanto el precio del seguro de hogar. En el caso de los seguros de moto y de coche, si alquilas una plaza de garaje también podrías solicitarlo.

Cancelar por venta o desaparición del riesgo asegurado

Es en realidad una vertiente del supuesto anterior. Imagina que vendes tu vehículo a mitad de año ¿Tendría sentido pagar un seguro por él? La verdad es que no y en este caso no tendrás que avisar al seguro con un mes de antelación tu decisión de no renovar.

Lo que la aseguradora no está es obligada a devolverte de ninguna forma el capital no consumido de tu seguro.

Si tu coche resulta siniestro total, ocurriría lo mismo y el contrato se resolvería sin posibilidad de renovación al no haber riesgo que asegurar. En este caso y aunque hayas fraccionado el pago de la póliza, deberás seguir haciendo frente a las mensualidades porque como comentábamos, el seguro de coche tiene carácter anual. Y es que si esto ocurre, la prima del seguro habría cumplido con su función.

Qué hacer con el dinero que sobra del seguro

¿Se puede aprovechar ese capital no consumido del seguro? ¿Es posible utilizar esos meses ya pagados pero donde no hay coche que asegurar? La respuesta dependerá de la aseguradora, pero generalmente será positiva.

En estos casos hay dos alternativas.

En caso de vender el coche, se podría traspasar el seguro al nuevo propietario para que aproveche lo que resta, pero habría que notificarlo por lo menos con 15 días de antelación. Además, las condiciones del seguro cambiarían por cambiar el tomador y por lo tanto el riesgo. Esta no suele ser la alternativa más habitual.

En el mismo caso, muchas aseguradoras congelan el seguro y guardan el tiempo o dinero no consumido para que lo puedas usar al contratar otra póliza. Lo más habitual es que este periodo no exceda los años y también que pueda utilizarse para contratar cualquier tipo de seguro, de moto, de hogar, de vida…

En cualquier caso, si vendes tu coche no te olvides de comunicárselo al seguro para cancelarlo o cambiarlo de nombre. El motivo es que si no lo haces cualquier percance que sufra el vehículo puede afectar a tu siniestralidad, lo que hará que contratar tu siguiente póliza sea más caro.

Imagina que la persona a la que has vendido tu auto tiene la mala suerte de tener un accidente. Si el comprador no ha contratado un seguro de coche será tu póliza quien asuma el siniestro, impactando directamente en tu siniestralidad y haciendo que pagues más al contratar el siguiente seguro. E incluso si cuenta con su propia póliza, habrá un doble aseguramiento y las compañías tendrán que determinar quien asume el pago del siniestro. Lo normal es que si cuentas con los papeles de compra-venta, sea el otro seguro quien se haga cargo de todo.

Como mediadores de seguros en autopoliza.com podemos ayudarte con estas y otras gestiones. El caso anterior es sólo un ejemplo porque en el peor de los casos, su por ejemplo hay un atropello con muerte, la cosa puede complicarse. Puedes hacernos tus mediadores sin cambiar de seguro. Para eso sólo necesitas enviar a tu compañía una carta de nombramiento de mediador como las siguientes:

• Descargar carta de nombramiento particulares
• Descargar carta de nombramiento empresas

Dar de baja tras contratar el seguro

Los seguros también permiten dar marcha atrás a una decisión de compra. La Ley entiende que el cliente puede haberse equivocado en su decisión y le brinda un tiempo para reconsiderarla, aunque sólo en determinados supuestos. Son los siguientes:

14 días en contratación a distancia

Si contratas un seguro a través de Internet dispones de un plazo de 14 días naturales para desistir del mismo sin necesidad de dar ningún tipo de explicación ni penalización por parte de la aseguradora.

El proceso para hacerlo no es diferente al de cancelar cualquier seguro a la renovación y que más adelante te detallamos.

30 días para un seguro de vida

Los seguros de vida son un tanto especiales y como tal los aborda la Ley del Contrato del Seguro. En su artículo 83 aclara dispones de un plazo de 30 días para anular una póliza de vida firmada siempre que sea individual y su periodo de duración sea de más de tres meses.

De nuevo, no será necesario dar ninguna explicación y no podrá haber penalización alguna.

Cómo dar de baja el seguro

Cada compañía tiene sus propias normas que un poco más adelante te detallamos, pero hay elementos en común, como los plazos para cancelar tu póliza que te recordamos: deberás avisar por lo menos con un mes de antelación a tu aseguradora.

En la mayoría de casos deberás remitir un escrito a la compañía solicitando la baja o la no renovación. La carta de baja del seguro es homogénea para todas las aseguradoras, ya que al final se trata de informar que deseas rescindir la póliza.

Carta solicitud baja Seguro de Coche

En ………… , a … de …….de …….

A la atención del Departamento de Anulaciones de (nombre de Compañía),

………………………….. con DNI nº …………… y domicilio en …………………………….. les comunica mediante este escrito la orden de baja en el seguro de (tipo de seguro contratado) suscrito con su Compañía (nombre de Compañía) con número de póliza (número de póliza completo) con fecha de vencimiento (fecha de vencimiento), siendo esta fecha en la que deseo tenga efecto la baja que solicito.

Ruego hagan esta orden efectiva y no efectúen envío de próximos recibos a mi banco, para no incurrir en gastos innecesarios, ya que he dado orden de no aceptar ninguna domiciliación de su Compañía de seguros y sería devuelto de inmediato.

Reciban un cordial saludo,

(Fecha, nombre completo y Firma)

Como puedes ver, este modelo también te servirá cuando quieras cancelar cualquier otra póliza, bien sea de coche, de hogar, de vida…

Si lo prefieres, puedes descargar el modelo de carta de baja en formato Word o PDF.

Descargar modelo en pdf Descargar modelo en word

¿Se puede cancelar por email o por teléfono?

Cada compañía cuenta con sus procesos y muchas atenderán tu solicitud por teléfono, pero después te pedirán que les remitas un documento por escrito.

Procedimiento por compañías

Como hemos dicho, cada aseguradora tiene sus propios procesos internos y mecanismos para dar de baja el seguro. Para ponértelo fácil, las hemos resumido:

Si quieres dar de baja el seguro pero necesitas otra póliza para tu coche, en nuestro comparador podrás encontrar el mejor precio en solo 60 segundos.

Lo que nunca debes hacer al cancelar el seguro

Entre las fórmulas más y peor usadas para cancelar el seguro es dejar de pagar. Muchas personas creen erróneamente que si echas atrás los recibos de la póliza esta deja de tener efecto. Nada más lejos de la realidad. No pagar el seguro no es sinónimo del cese de la relación entre aseguradora y asegurado y mucho menos de la cancelación. Es más, actuar así sólo puede causarte problemas.

La Ley del Contrato del Seguro especifica en su artículo 14 y 15 la forma de pago de la prima anual y las consecuencias del impago. La forma de actuar y los plazos varían dependiendo de si se fracciona o no el seguro y, en el primero de los casos, de si es o no el primer recibo.

Si no pagas la prima anual o el primer recibo la compañía la compañía podrá resolver el contrato, es decir cancelar el seguro, o exigir el pago de la prima incluso por vía ejecutiva. En otras palabras, podría recurrir a la justicia para que le pagues ese dinero.

Si dejas de pagar alguno de los recibos fraccionados, pasado un mes desde el impago la aseguradora podrá suspender las garantías y coberturas. En otras palabras, estarás sin el seguro obligatorio de coche. Si abonas el dinero pendiente en un plazo de seis meses el seguro se activará a las 24 horas. Pasados los seis meses, se entenderá que el contrato queda extinguido y el seguro cancelado, pero seguirás debiendo el recibo pendiente.

Lo que ocurre es que la aseguradora no tiene por qué dar por cancelado el seguro antes de esos seis meses, sólo suspenderá las coberturas. Para que lo entiendas mejor. Imagina que optas por dejar de pagar el seguro para cambiar de compañía. A efectos prácticos estarás pagando dos pólizas de auto, la nueva que has firmado y la anterior que no has podido cancelar.

A partir de ahí dependerá de la aseguradora si opta por resolver el contrato del seguro o exigir el pago de la prima, si esta es única (un solo pago para todo el año).

Y esta es sólo una de las posibles consecuencias. Para empezar la aseguradora podría incluirte en un fichero de morosos. Esto afectará a tu capacidad para financiarte si quieres pedir un préstamo o solicitar una hipoteca. A fin de cuentas, los bancos y entidades financieras buscan siempre personas con un buen historial de pagos.

Además, es posible que también te incluya en su base como un cliente que genera impagos. Esto hará que sea más difícil o más caro contratar cualquier tipo de seguro, no solo el de coche. En los últimos tiempos las compañías aseguradoras han endurecido su política de impagos y es fácil que algunas ni siquiera te ofrezcan precio. Estar asegurado será más difícil y más costoso.

Como cliente estás en tu derecho de dar de baja tu seguro de coche y nadie debería ponerte trabas, pero hazlo en el momento y forma adecuado. Es lo mejor para todos.

¿Puede mi aseguradora cancelar el seguro?

Si has llegado hasta aquí ya tendrás claro que tu aseguradora también puede cancelar la póliza de auto. Para empezar, puede suspender el seguro en el momento de la renovación por un cambio en su política de riesgos. Esto ocurriría si, por ejemplo, deja de asegurar vehículos de más de cierto número de años, de determinada potencial o coches de lujo, unos de los menos rentables para las aseguradoras.

Al igual que tú, la compañía deberá comunicarte por lo menos con un mes de antelación su decisión de no renovar la póliza para darte tiempo a encontrar una nueva. Si buscas un seguro de coche, prueba nuestro comparador y consigue el mejor precio en menos de un minuto.

A esta opción hay que añadir otras para derogar el seguro en determinados plazos y siempre que se cumplan ciertas circunstancias. Estas son las más habituales.

Ocultación de datos

Si has mentido y ocultado algún tipo de información relevante, la compañía de seguros tiene un mes desde que lo descubra para cancelar la póliza. En estos casos ni siquiera tendrás derecho a solicitar la devolución de la prima que ya has pagado si ésta es anual, salgo que acredites que no actuaste de mala fe.

Y es que cuando firmas un contrato de seguros la compañía se compromete a cubrirte en función de los datos que le has proporcionado. Si estos no son reales, las circunstancias cambian y también podría hacerlo el precio de la prima.

Aumento del riesgo asegurado

Este caso no es muy diferente al que ya comentamos para el ti como asegurado. Las compañías viven de asumir ciertos riesgos y tratan de delimitar al máximo por contrato cuáles son los riesgos que asumen. Si el riesgo aumentan, pueden cancelar el seguro o proponer una modificación. En caso de que no aceptes el cambio, se podría anular la cobertura y recibirías la parte proporcional de la prima que no hayas conseguido.

Esto se produciría si, por ejemplo, aseguras que el coche duerme siempre en un garaje individual y por un cambio de casa deja de hacerlo y empieza a pasar la noche en la calle. En estos casos el riesgo de robo, por ejemplo, sería mayor. Cuando esto ocurre lo ideal es comunicarlo a la compañía para que evalúe la situación y decida qué hacer. Si no lo haces, la aseguradora podría entender que has tratado de ocultar información y en caso de siniestro puede incluso negarse a pagar la indemnización.

Además, si vendes tu moto la compañía estará directamente obligada a cancelar el seguro.